市场调查: 付费刷卡已经不时髦移动支付悄然兴起

        用手机就可以支付房款、买汽车、选购零食？请朋友吃完饭后，动动手指、发个短信，就买了单？不用现金、不用信用卡，按按手机，就能从商场里把衣服和化妆品抱走？这种生活方式，你认为怎么样？真别觉得太玄，付费刷卡已经不时髦了，现在流行的是最新版本的、与国际接轨的消费方式———移动支付。
    “有了手机，还用带钱包吗？”这是广东发展银行中山分行提出的广告语。日前，广东发展银行中山分行与广东移动中山分公司进行了手机钱包业务的运营，发行了移动-广发联名信用卡,目前已经发展手机钱包用户近5万户。广东移动深圳分公司也进行了手机钱包业务的试点，试行了无线POS、手机投注、手机支付等业务，取得了不错的成绩。这些都标志着一种新的付费方式———移动支付，已悄然出现。
    手机钱包是中国移动即将推出的一种新服务，此项业务是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务，它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的全球通手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。“手机钱包”是将手机与信用卡两大高科技产品融合起来，演变成一种最新的支付工具，为用户提供安全、便捷、时尚的支付手段。
    ■手机如何变钱包
    随着电子货币的产生，人们已经逐渐习惯并依赖于电子货币，现在每个人的钱包里基本上都会有几张电子消费卡或者银行信用卡。银行卡成为了用户身份识别和参与交易过程的一个载体。同样，因手机的SIM卡具有身份识别的作用，用户的手机也可用于识别用户身份和参与复杂的金融交易过程，即手机从某种意义上也是钱包。所以，将电子货币交易的载体从卡类发展到手机，是十分自然的演进过程。手机钱包业务不仅拓宽了电子货币的使用范围，而且使支付形式彻底摆脱空间上的一切束缚，不但广泛而便捷地应用在固定交易场所，而且可以实现移动过程中的支付功能，从而为消费者创造了更灵活、更亲切的消费环境，实现了钱包的电子化、移动化，极大地丰富和方便了用户支付手段。
    ■移动支付的便利
    中国的金融工具种类多但普及差，个人信用体系缺位。到2002年10月份为止，中国各商业银行已发行的各种类型的银行卡数量超过4亿张，POS机也已达到30万台，但与国外成熟的银行卡市场相比，中国持卡人占总人口的比例较低，已发行的银行卡中90％是不能透支的借记卡，具有透支消费功能的信用卡只有10％；目前我国直接用卡支付的消费额仅占全部消费额的1％，银行卡的受理单位仅占全国零售网点的近3％。
    硬件的低级现状决定了中国个人交易过程中现金为王的局面，在大型商场、个别饭店以外的地方，以现金交易为主，受理非现金业务的地方少之又少，相对而言，人们的小额生活支出却数量激增。用手机实现钱包的功能，把花钱的每个环节变成实实在在的享受，省去携带钱包、信用卡的麻烦，就是大众消费者对移动支付最大的需求。
    波士顿顾问公司的一项调查中显示，60%以上的早期移动用户及潜在用户希望移动终端能在三五年内成为广泛使用的支付工具。即使移动用户只是通过手机进行小额消费，如购买饮料、地铁票、车票、信息点播等等，但因为消费频率高，所以市场交易总额也不可小视。根据美国Garter公司对美国移动用户的预计，到2005年，美国人均通过手机支付的交易货款达到300美元。根据中美之间的通信消费支出差距以及两国之间的购买力对比，估计到2005年，在使用移动支付的用户群中，平均人均支出的货款额可达到100元/人·年，由此估计通过移动支付的市场交易总额将达到60亿元左右。
    有了手机钱包后，用户可通过多种方式使用该业务，如果用户熟悉短信息，就可通过发短信使用该业务。如果用户不习惯使用短信息，就可通过拨特服号，用语音方式使用该业务。
    ■移动支付比钱包更安全
    移动支付业务除进行小额支付外也可进行大额的转账、支付，因此其安全性是用户都比较关心的。移动公司是这样解决安全问题的，小额的支付（如单笔交易额在100元以下的）可通过MO短信、IVR、WAP等方式实现。大额支付目前只能通过STK卡加密的方式实现。将来在WAP安全问题解决后，可用WAP方式进行支付。
    STK是SIMCardToolKit(SIM卡开发工具包)的缩写,即对这种卡可以进行软件开发，从而使它具备特殊的功能。STK卡是具有较大的存储容量；在卡中可设计功能丰富、操作简便的菜单，使得用户可以用可视化、交互式的手段进行数据输入和读取、操作菜单，避免输入过多的命令，在STK卡里可设计特殊的程序，它可以利用卡里的处理器对有关的交易信息进行加密运算，从而保证交易的安全。STK卡其安全性已经得到了中国银行、招商银行、工商银行等大银行的认可。将来也可采用PKI等更可靠的加密方式。总之，手机钱包是比实际的钱包更安全的钱包，因为实际的钱包极易被盗，而手机被盗后如果没有密码就不可能进行支付操作。
    ■多功能的钱包
    通过手机号码与银行账户的绑定，移动支付业务可实现许多功能，现介绍如下：
    购物消费：
    按按手机，就能买彩电了，这真的不是天方夜谭，现在移动用户可通过无线POS机实现支付功能。无线POS机即内置了手机模块的POS机。无线POS终端有两种：一种是只能刷银行卡的POS机，它与银行系统通过GSM短信或GPRS方式连接。另一种是不用刷银行卡的POS机，可以通过用户手机向其发送指令，在支付完成后可显示支付成功并打印收据。通过第二种无线POS机，用户只要在手机上输入商户的商户号或手机号即可消费，无需携带信用卡，方便快捷。
    在手机钱包业务发展成熟后，各大商场超市均可摆放无线POS终端，使用户不再携带现金或银行卡即可购买各种商品。当然，自动售货机、自动售票机等内置手机模块的自动售货装置也支持手机用户直接用手机购买物品。
    账户查询业务
    想知道存款余额吗？发个短信就能查了。账户查询业务是银行最基本的业务之一，也是客户使用最为频繁的业务。用户通过短信息中心按一定的查询条件访问银行数据库并获得该账户或相关账户的状态信息和交易信息。
    代收付费业务
    交煤气费还去银行排队？现在不用了。移动支付可以实现代付费，使用户在任意GSM覆盖地方都可以把所要付的多种费用结清，不需现金的支付，且安全可靠，为客户提供了极大的方便。并且手机可存短信、银行可补打付费明细，方便事后对账。手机付电话费、付水电费、主动缴税等等都属于个人主动付费的范畴。付费的账户可以是信用卡或储蓄活期账户，但必须预先申请了手机付费功能。
    转账业务
    还想逃债吗？现在恐怕没有借口了，因为在手机上就能直接还钱了。移动支付业务运行初期，已实现对开通“手机钱包”的账户之间转账，今后可以实现对任何账户的转账。例如一个手机钱包用户可以向另一个手机钱包用户转账，只需知道电话号码而无需知道对方账号，就可实现资金划拨，这在个人之间发生资金往来时很方便。
    购买网上服务
    通过中国移动的代收费平台还可以购买系列网络服务，如QQ号码申请、移动QQ、非常QQ男女、会员服务等。这些服务多为网上直接开户的小额付费项目，用手机来完成全部的支付流程，可以在第一时间开通定制的服务。假设一名用户正准备开通非常QQ男女服务，他所要做的，只是输入想开通的服务代码，并发送“QM”到“1700”，整个过程就全部OK。操作过程中，用户所需要明确的资料只是他的手机号码和QQ号码。交易过程中，系统会自动通过手机短信息发给用户一个确认密码，让其在腾讯的网页中进行输入，以此证明自己是该手机的持有者就可以了。
    账户变化查询/通知：
    利用短消息实现对账户变化情况的了解，用户在每次刷银行卡后都可以及时了解自己账户变化的情况，这种服务用户十分需要。
    移动通知业务是在客户账户发生异常情况，某些业务无法完成或账户发生了客户选择的一些业务时，由银行端发起将通知单传给短信息中心，并由短信中心完成对客户的通知。这样客户能及时地掌握自己账户的基本情况从而能及时地控制账户的交易，防范了可能存在的一些风险，如账户资金被盗用等。该类通知须客户指定通知的移动电话号码。几种可以实现的常规通知有：催存催付通知、大额通知和账户透支通知、交易实时通知。
    证券交易服务
    让我们来教你怎么样用手机炒股：手机用户进入证券委托菜单，选择买入股票操作。在手机上输入委托买入的股票名称，以短消息形式发送。买入请求由短消息中心转到服务中心，服务中心解析该短消息内容并查询数据库，找到请求买入的股票资料，将价格信息形成短消息经短消息中心返回给手机用户。手机显示该股票价格，并让用户确认买入或取消。用户确认买入后，输入密码、最高买入限价和数量，并以短消息形式发送买入指令（短消息中包括用户股票账户信息）。该短消息经短消息中心转到服务中心。增值平台解析短消息内容并将该指令转到券商主机。券商主机检验账号和密码，确认股票买入资金。如果账号和密码正确，账号资金余额大于买入股票金额，则执行买入操作。操作完毕向服务中心发送结果。服务中心将结果形成短消息，经短消息中心发回用户，用户手机显示买入结果和合同号 (2003-01-08)

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